Une police d'assurance de propriétaire
d'habitation est une police qui combine plus d'un seul type de couverture
en une seule police. Il y a quatre types de couverture se trouvant dans la
police de propriétaire d'habitation : l'habitation et les biens
personnels, la responsabilité personnelle, les frais médicaux et les frais de
subsistances supplémentaires. L'assurance de propriétaire d'habitation, comme
le nom le suggère, vous protège contre les dommages ou les pertes subis par
votre résidence ou les biens se trouvant à l'intérieur.
N'oubliez
pas que les dommages causés par les inondations et les tremblements de terre
ne sont pas couverts par une assurance standard de propriétaire d'habitation.
Si vous achetez une maison dans un secteur enclin aux inondations, vous
devrez vous procurer une assurance contre les inondations coûtant en moyenne
400 $ par année. La Federal Emergency Management Agency (agence fédérale
de gestion des urgences) fournit des renseignements utiles sur l'assurance
contre les inondations sur son site Web à http://www.fema.gov/. Une police
séparée contre les tremblements de terre est offerte par la plupart des
compagnies d'assurances. Le coût de la couverture dépendra des probabilités
qu'un tremblement de terre se produise dans votre région.
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L'assurance-prêt
hypothécaire privée et l'assurance
hypothécaire gouvernementale protègent
le prêteur contre toute défaillance et lui permet d'effectuer un prêt qu'il
considère comme étant un risque plus élevé. Les prêteurs exigent souvent une
assurance-prêt hypothécaire pour les prêts dont le versement initial est
inférieur à 20 pour cent du prix de vente. Ce montant peut être facturé
mensuellement, annuellement ou en un paiement unique initial ou selon une
combinaison de ces pratiques pour votre prime d'assurance-prêt hypothécaire.
L'assurance-prêt hypothécaire ne doit pas être confondue avec l'assurance-vie
hypothécaire, l'assurance crédit ou l'assurance invalidité, qui vous
protègent et sont conçues pour rembourser une hypothèque en cas de décès ou
d'invalidité.
Il peut aussi y avoir l'assurance-prêt hypothécaire « payée par
le prêteur » (« LPMI »). En vertu des plans LPMI, le prêteur
achète l'assurance-prêt hypothécaire et paie les primes à l'assureur. Le
prêteur augmentera votre taux d'intérêt pour payer les primes -- mais le LPMI
peut réduire vos frais de clôture. Vous ne pouvez pas annuler le LPMI ou
l'assurance-prêt hypothécaire gouvernementale pendant la durée de votre prêt.
Cependant, il peut être possible d'annuler l'assurance-prêt hypothécaire
privée à un certain moment, par exemple lorsque le solde de votre prêt est
réduit à un certain montant. Avant de vous engager à payer une assurance-prêt
hypothécaire, informez-vous au sujet des exigences précises relatives à
l'annulation dans votre cas.
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L'assurance de titres est habituellement requise par le prêteur pour le
protéger contre une perte issue de revendications faites par d'autres contre
votre nouvelle résidence. Dans certains États, les avocats offrent
l'assurance de titres au sein de leurs services d'examen du titre et
d'émission d'une opinion quant au titre. Les frais d'avocat peuvent
comprendre la prime d'assurance de titres. Dans d'autres États, une compagnie
d'assurances de titres ou l'agent de titres fournit directement cette
assurance.
Une
police d'assurance de titres du prêteur ne
vous protège pas. Ni la police du propriétaire précédent. Si vous désirez
vous protéger des revendications des autres contre votre nouvelle résidence,
vous aurez besoin d'une police de
titres de propriétaire. Si une revendication survient, elle peut être
financièrement dévastatrice pour le propriétaire qui n'a pas d'assurance. Si
vous vous procurez une police de propriétaire, elle est habituellement
beaucoup moins dispendieuse si vous l'achetez au même moment et auprès du
même assureur que la police du prêteur.
Pour
économiser de l'argent sur l'assurance de titres, comparez les prix entre
diverses compagnies d'assurances de titres. Demandez quels services et
quelles restrictions de couverture sont fournis sous chaque police afin de
pouvoir décider si une couverture achetée à un prix supérieur peut mieux
répondre à vos besoins. Cependant, dans de nombreux États, les prix des
primes d'assurance de titres sont établis par l'État et peuvent ne pas être
négociables. Si vous achetez une résidence qui a été vendue au cours des
dernières années, demandez à votre compagnie de titres un « prix de
réémission », qui serait inférieur. Si vous achetez une résidence
nouvellement construite, assurez-vous que l'assurance de titres couvre les
revendications des entrepreneurs. Ces revendications sont appelées « privilèges
de construction » dans certaines parties du pays. L'American Land Title
Association (association américaine des titres fonciers) offre aux
consommateurs des renseignements sur l'assurance de titres sur son site Web à
www.alta.org.
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